互联网保险营销陷阱包括（互联网保险营销的基本原则）

安心保险有哪些陷阱？

随着保险行业的发展，为了充分满足人们的需求，目前不仅有线下投保，而且还能在线上购买保险。

但是市面上有这么多的互联网保险公司，很多小伙伴在挑选的时候就犯了难，不清楚该如何去选择！

下面学姐就以“安心保险”进行举例，和大家好好地探讨一下这一问题。

一、安心保险靠谱吗？

安心财产保险有限责任公司（简称安心互联网保险）可以说是全国首批创新型互联网保险公司，在2015年6月26日拿到了原保监会筹建批文，在2015年6月26日正式创立的，总部在北京。

当今，安心互联网保险拥有形形色色的产品，囊括了健康险、车险及定制化险种等。

另外，安心互联网保险率先将“全国理赔一张网”服务理念提出的，全国设置了很多服务中心，在哪里都能获得保障，客户能拥有无地域差别的理赔服务。成立到如今为止，公司凭借强大的资源支撑，完善的增值服务，理赔工具也很多样化，客户都很喜欢它。

除了以上这些，大家在看保险公司的时候还应该注意以下这些方面的内容：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》

二、什么是互联网保险公司？

互联网保险，从名字不难知道，实际上就是以计算机互联网为对象，作为媒介来进行的新型保险营销模式，和市场上传统的保险营销模式一对比有很多不一样的地方。

互联网保险是实现了保险信息化、保险投保、缴费、核保、保单查询、理赔或给付等等各种保险业务的网络化保险，在很大程度上将保险的发展可能性和发展空间拓展了，好比安心保险、众安保险、泰康在线等。

互联网保险也是保险销售的渠道中的一个，本质上和线下投保并没有什么差别，都是由银保监会监管下的正规的保险公司承保，假如遭遇保险事故也遵循保单合同中的约定来赔付。

并且因为互联网保险没有开设门店的成本，成本少了很多，所以相对而言，互联网保险的性价比比线下保险的性价比高一些。

如果大家对于互联网保险不太了解的话，可以再来看看学姐的这篇文章：

《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》

三、怎么在安心保险买保险？

我们都懂买保险其实就是买保障，不管在哪家保险公司选择保险，要知道自己的保障需求之后，再来买保险，这样才能把我们的保障最大化。

若属于家里的经济支柱买的保障体系就要健全一点像重疾险、百万医疗险、意外险和寿险这四大险种都一定要配置。

若给小孩配置保险，可以不选寿险。毕竟小孩无需承担家中的经济重任，因此买寿险起不到多大作用，所以给孩子配置重疾险、百万医疗险和意外险就可以了。

除此之外，若是人身保障都做足了，这样的话我们可以再考虑配备增额终身寿险、年金险等理财险产品，不但享受丰富的人身保障，而且还能拥有稳定的收益提高我们的生活质量！

除了学姐以上说的这些，买保险还有很多需要我们注意的，都替大家整理在这篇文章中了：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》

四、保险公司排行榜

想必许多朋友都知道中国人寿、平安人寿等比较有名气的保险公司，但是大家要知道，选择保险公司是不能光看知名度的，还应该了解一下公司背景、偿付能力以及理赔时效等方面是否出色。

例如，根据银保监会对保险公司偿付能力的规定，核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%和风险综合评级≥B级。如若符合以上三个规定，就是一家偿付能力及格的公司。

【写在最后】

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保险业数字化转型加速 寿险公司要认清六大陷阱 很多人一开始就误入歧途

近日，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》），旨在加快数字经济建设，全面推进银行业和保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要。

《指导意见》提出工作目标：到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效：

1，要求银行保险机构进行战略规划与组织流程建设。

2，要求银行保险机构大力推进业务经营管理数字化转型。

3，要求银行保险机构全面提升数据治理与应用能力。

4，要求银行保险机构加强自身 科技 能力建设。

5，要求银行保险机构强化在数字化转型中的风险防控。

银保监会对银行和保险机构数字化转型的指导意见非常清晰明确，为下一步银行保险机构的数字化转型勾绘了蓝图，指明了方向。

关于寿险公司数字化转型，中国平安原首席保险业务执行官兼 汽车 之家董事长陆敏认为，寿险行业数字化转型还基本处在概念阶段。虽然也有不少公司在论坛或媒体讨论了很多关于数字化转型，但取得数字化转型实质性进展的公司少之又少。不是寿险公司不努力转型，而是因为很多公司不同程度掉进了各种陷阱。

陆敏称，在讨论数字化转型前，先要认清转型可能的陷阱。这样，才有可能顺利推动数字化转型。

在陆敏看来，寿险公司数字化转型有六大陷阱必须避免，这六大陷阱是组织陷阱、数据陷阱、流程陷阱、技术陷阱、业绩陷阱、合规陷阱。

1、组织陷阱。

组织陷阱是最常见的陷阱之一。用错人、顶层设计错误、组织实施不当，都是组织陷阱。

企业的数字化转型，是个一把手工程。如果不是一把手亲自挂帅，数字化转型肯定不会成功。数字化转型涉及到企业很多重大决策和资源调动，包括对业务的影响、组织架构的变化、干部的更替、各种资源的投入。一把手不挂帅，数字化转型根本不可能实现。

现实中，所谓用错人，主要有两种情况，一种是将数字化转型简单交给CTO或其他领导来负责，另一种是请咨询公司来做数字化转型的规划和实施。

将数字化转型交给CTO是最简单的逃避一把手盲区的办法，但这个办法是绝对行不通的。在前些年接触 汽车 主机厂的过程中，遇到一家主机厂将数字化转型交给负责IT技术的领导。结果该领导只是做了一个数字化实验室，并没有带领该主机厂真正实现数字化转型。寿险行业其实也一样，交给CTO做数字化转型是不可能实现真正的转型的，必须是一把手亲自担当。

请咨询公司来做数字化转型，也是保险业常见的方法。咨询公司的好处是他们见多识广，可以带进来很多不同行业的经验。但是，咨询公司通常是用成功案例来帮项目公司复制成功的，也就是复制最佳案例。

为此，当你请咨询公司来做数字化转型时，首先要问对方有没有做过寿险企业的数字化转型的成功经验。如果他们没有成功经验，他们进来能帮你公司成功转型的概率也就很小了。

第二要问的是转型实施的时间很长，你公司能承受项目本身的成本和项目失败的时间成本吗？请咨询公司只做顶层规划是不足够的，一定要做到项目实施，至少要做出成功的原型。只有顶层规划和落地实施都做好，才有可能转型成功。问题是很多时候寿险公司以为数字化转型交给咨询公司，自己就可以等着转型成功了。

用错人之外，顶层设计不当也是组织陷阱。顶层设计考验设计者的战略规划能力和接地气的程度。做好规划的基础是接地气。也就是说，一定要深入了解公司业务一线在发生什么，就如辽沈战役时，一号首长必须知道枪响的地方发生了什么。如果不知道，顶层规划很可能是在天上飘的，接下来无法落地实施。顶层设计本身，实际上是对数字化之下的新业务模式的规划，如果对业务没有深度理解、对数字化技术不甚了解，做出的顶层设计很可能是不切实际而不能落地的。

组织陷阱还可能发生在落地实施阶段。再好的规划，落地实施不到位，最后还是不能达成目标。如同上述，一把手必须亲力亲为抓落实。并且，还需要成立PMO（项目管理办公室），去帮助一把手协调、追踪各个落地子项目的进展。

落地实施中最大的障碍来自于人为的阻力。数字化转型会让传统寿险公司的“老干部”产生不安全感，他们会担心数字化转型后他们自己的职业发展。还有各个小部门、小团队的局部利益会跟数字化转型发生矛盾。还有一些复杂的人际关系，也都可能成为转型的阻力，最后影响到落地实施。

因此，寿险公司一把手的强有力领导是避免数字化转型组织陷阱的充分且必要条件。没有这个条件，数字化转型只能是水中月 、镜中花 。

2，数据陷阱

数字化转型的基础是大数据。没有大数据，数字化转型就成为空中楼阁。没有大数据，再怎么努力，你只能停留在寿险公司信息化的层面上。

没有互联网，哪来大数据？从寿险公司的角度来看，深度结合互联网是数字化转型的组成部分。由于智能手机和5G技术普及，互联网成为大数据的主要来源。

大数据包含了外部数据和内部数据。外部数据最重要的消费者的基础数据、行为数据、 情感 数据和反馈数据等。当然市场数据（包括竞品数据）也是很重要的外部数据。

内部数据除了信息化时代的数据仓库外，需要把企业内部经营管理的数据按照价值链串联起来，尤其是内部行为数据、价值链分层指标数据、资源配置细化数据、人力发展数据等收集整理，让寿险公司数据更大、更丰富、更精准。

一旦外部和内部大数据有机结合起来，企业的整个经营管理就会进入一个全新的层次。展现一种过去从未体验过的全新经营管理方式。

但现实是，寿险公司缺乏互联网基因，寿险公司这么多年来靠的是线下基因发展起来的，整个体系是基于线下的经营活动建立起来的。因为这种模式很成功，所以再往里面注入互联网基因就变得很困难。

由于寿险公司深度结合互联网还远远不够，没有大数据的来源，仅靠现有的业务数据，数字化转型就会掉进数据陷阱，就难以真正实现转型。

所以，深度结合互联网，拥有大数据，寿险企业才能真正开始数字化转型。当然，没有一个企业是万能的。寿险企业也一样。深度结合互联网，不一定全靠寿险公司自己从头来建。外部合作可能是有效的捷径。

3，流程陷阱

流程陷阱也是常见的陷阱。主要表现是寿险公司常常基于现有的流程来进行数字化改造。

基于现有流程，加入一些数字化的元素，只是在做简单的提升效率的事情。比如，智能核保、快速理赔，这些对提升效率确实有用。但这些都是属于对现有流程的改良而不是对业务模式的革命。它们不能为寿险公司带来真正的模式升级迭代，不能吸引更广大的消费者来参与保险、获得更好的家庭风险覆盖。

再拿 汽车 主机厂为例，数字化转型对主机厂的生产线的作业流程是个根本性的革命。过去老的生产线只能在一个时间段内生产一个车型。而数字化改造后的生产流程，可以在同一时间段生产不同车系的不同车型。这叫做柔性生产线。

去参观位于沈阳铁西的宝马工厂，该工厂是宝马全球最先进的工厂。生产线可以同时生产3系和5系的宝马轿车。在总装车间，你可以看到3系和5系间隔着一台台下线。

上汽大通被标为全球的灯塔工厂。他们的生产线可以接受用户个性化订制。并且保证两个月订制 汽车 可以生产出来。这完全是革命性的流程再造，背后付出的努力是外面看热闹的不能理解的。

设想一下，如果数字化转型仅围绕原有流程来做，是不可能给这些主机厂带来革命性的变化的。没有革命性的变化，就不可能将模式改造成最先进的。

同样地，寿险公司也必须让数字化转型跳过流程的陷阱，把转型放到顶层设计的高度来研究模式的革命、流程的变革。

4，技术陷阱

由于寿险公司的领导大多不是IT技术出身，他们在做数字化转型的时候，技术方面会自然更多依赖于技术主管（CTO）。技术主管本身对新技术会很敏感，且会大力推进新技术。

技术陷阱就出现了。新技术当然很好，但业务条线的需求并不能很好地与新技术结合起来，毕竟业务线的领导并不很懂技术。结果，用了一堆新技术、新名词，但实际上并没有很好效果，这就掉入了技术陷阱了。

为了克服技术陷阱，我认为在数字化转型时必须做好两件事情。

第一件事情，是打好数据的基础。在应用一堆新技术之前，需要把自己家里的数据做好“五通一平”（建楼房之前的打基础工作）。大部分寿险公司的数据底层结构是不适应数字化转型的，必须重新做好数据底层结构，清晰定义数据标准。这项工作不做好，数字化转型就没有坚实的基础。

2016年我接手 汽车 之家后，提出的新战略是“4+1”。其中的“1”就是数字化。为了落实这个战略，我们团队花了一年多时间做 汽车 之家数据的五通一平，重新构建了之家的大数据底层结构。做这件事情，既不能带来当年的业务提升，也不能作为一个工作亮点来汇报。但这个默默无闻的工作，给后续的智能营销等大数据应用带来了核心竞争力。当我们冲到前面的时候，竞品再难以从底层开始模仿了，他们既没有时间做底层也没有强有力的Top-down的执行力。

寿险公司也必须做大数据的五通一平工作。这个工作的难度在于先要有应用规划，然后在做五通一平的过程中要克服部门之间的利益冲突。因此，强有力的执行力也是必不可少的。

第二件事情，是应用为先，而不是技术为先。应用为先，需要业务线的领导和一把手能把应用场景“幻想”出来。

所谓“幻想”，就是要创造性地把全新的应用场景规划出来。规划出来后，再用最新技术来实现这些场景。

当年在 汽车 之家，我在一次会议上问班子成员和参会的年轻人，能不能做线上车展。所有人都说不行，因为大家习惯的是线下车展，没有见过线上车展。我跟大家说，你们都说不行，我倒感兴趣了，我们做出来，就是第一了。如果大家都说行，那就一定没有我们什么事情了，肯定有人已进实现了。

后来，我们成立项目组，先实现 汽车 的立体展示（AR/VR），再把线上车展搭建起来。记得我要求最大程度模仿线下车展，所以要有人流。开始，团队展示出一条河流，以水的流动代表人流。被我否定了。我说必须用真人来表示。后来，团队果然用员工的视频做成了有真人在展厅的效果。

线上车展，后来吸引了很多主机厂的参加。 汽车 之家也增加了新的营收。还有很多这样的案列，比如我提出做818晚会和线上车展的联动，后来也实现了，并且这几年818成为了行业的节日了。

说这些，想说明一把手需要有想象力和联想力，需要站在超越团队的高度去为未来的应用做思考和准备。在这个基础上，让技术服务于应用，才能打开企业发展的广阔前景。

所以，寿险公司的数字化转型，必须打好数据基础，并且切不可技术至上，必须应用为先。以应用带技术，让技术支持业务。这样比较务实的做法，可以帮助寿险公司避开数字化转型的技术陷阱。

5，业绩陷阱

数字化转型的业绩陷阱主要有两种形式，一种是业绩没有提升，一种是仅为了达成KPI。

不少企业在数字化转型规划的时候，并没有将数字化转型和未来业绩增长有很强的关联。数字化转型，终极目标应该是打开业务发展的天窗，实现可持续的跨越式发展。而不是小打小闹地完成KPI，更不能是为数字化转型而转型。

业绩陷阱第一种是业绩没有提升。发生这种现象的根本原因是顶层设计的内在逻辑不通，想当然地认为做了这些转变，业务自然会提升了。只有在落地实施后，才发现顶层设计没有效果。

第二种是只顾眼前KPI。大家都理解，有了KPI，各级经理为保职务安全，必须达成KPI。但是，经理们又都明白，实现了KPI就可以了，不要超越太多。超越太多了，明年的增长就难了，职位就可能不保了。所以，KPI成为了达成保底、达成之上博弈的指标了。

数字化转型要防止成为职业经理人的实现短期KPI的工具。成为这个工具，业绩就不可能有质的提升。

要克服业绩陷阱，如我在《PDI经营模式》这个培训课程中说的，厅堂（顶层设计）和厨房（落地实施）之间必须有走廊（价值链）来连接。所以，在顶层设计的同时，必须花巨大的精力做核心价值链的分析或重组，直到可以回答因为这么做了业绩肯定会有大幅增长。

做核心价值链的细化分析，可以避免顶层设计时的想当然，可以把顶层设计的宏观设想和落地实施之间建立逻辑通畅的通道，以确保落地实施大概率能成功。

以寿险公司目前处于下行周期来说，面对大量业务员脱落，有人可能提出加强培训，提升业务员技能，从而帮助他们提高收入。这个道理，泛泛地讲，听起来没有错。可是，如果问，这些培训后，能多大程度提升代理人产能？在代理人经营的链路上，你提升了他们主顾开拓量？提升了他们面访量？提升了建议书量？提升了哪段的转化率？这些应该是没有明确答案的，或者答案是不能大面积提升代理人留存率的。

因此，不要凭感觉，要做细化的价值链分析。唯有逻辑通顺了，才有可能避开业绩陷阱。

6，合规陷阱

数字化转型涉及大数据以及围绕这些数据的各种应用。而国家法律及监管规定对个人隐私的保护越来越重视、越来越严格。所以，在数字化转型过程中，依法合规地进行转型，成为不可逾越的红线。

为此，在数字化转型的各个阶段都需要有法务人员参加，要建立合规平台，实现事前、事中和事后的严格把关及处理。

事先，在规划设计阶段，需要把法规要求渗透到每个环节。避免后期发生问题。

事后，不断复盘，找到问题根源，采取预防性措施。

总之，寿险公司数字化转型是个十分巨大的项目，需要投入相当的财务资源、人力资源和时间。容不得在合规问题上出现问题。因此，从一开始就要植入依法合规的因子，建立合规平台，以免未来前功尽弃。

总之，寿险公司数字化转型，跟其它企业一样，是个革命性的变革，需要投入相当的资源和时间来实施。为此，开始前先要了解可能的陷阱，以避免在数字化转型时掉入各种陷阱，耽误数字化转型的大事。

本文源自金融界

中宏互联网特定疾病保险应该小心哪些陷阱？

中宏互联网特定疾病保险在网上可以说是非常火爆了，听说性价比非常高，也有不少的小伙伴都在问。

那么这款产品的保障内容究竟是否值得称赞？值不值得入手？下面学姐就为大家深度测评一下！

这篇文章可以帮助你提前熟悉一下保险知识，让你买对保险不踩坑：

《超全！你想知道的保险知识都在这》

一、中宏互联网特定疾病保险保障如何

跟之前相同，先来看学姐精心准备的保障图：

如图所示，中宏互联网特定疾病保险主要提供恶性肿瘤—重度保险金的必选责任以及原位癌保险金、白血病额外保险金两项可选责任。

紧接着，学姐跟大家分享一下相关的保障内容。

1、恶性肿瘤—重度保险金

等待期范围内，若是被保人经合同约定的医院的专科医生确诊第一次不幸得了合同约定的“恶性肿瘤——重度”，保险公司将依照合同已缴保险费进行保险金赔付。可是等待期后，保险公司将基于合同约定的“恶性肿瘤——重度”保险金额提供赔付。

2、原位癌保险金

等待期范围内，假如被保人经合同约定的医院的专科医生确诊第一次患上合同约定的原位癌的，保险公司将遵循合同已缴保险费理赔原位癌保险金。等待期后则提供合同约定的原位癌保险金额。

3、白血病额外保险金

等待期后倘若被保人经合同约定的医院的专科医生确诊第一次患有合同约定的白血病的，除规定了“恶性肿瘤——重度”保险金外，保险公司将依照合同约定同时给付白血病额外保险金。

更多关于中宏互联网特定疾病保险的测评内容，学姐已经整理到这篇文章了，大家可以看一看：

《中宏互联网特定疾病保险真的值得买吗？一文告诉你！》

二、中宏互联网特定疾病保险值不值得买

事实上中宏互联网特定疾病保险所保障的疾病还是很常见的，适合大多数人群投保。

就好比恶性肿瘤是危及到人类健康的一类疾病，当今我国恶性肿瘤5年生存率呈现出上升的趋势，由此能够发现罹患恶性肿瘤还是有很大生存希望的，但是所需的治疗费也得花好多钱。

如若买入了中宏互联网特定疾病保险，那么就有可以获得一笔赔偿金用于治疗费用，将我们治病的钱给解决了，让我们可以看到希望的曙光。

而原位癌即使不包括在重大疾病中，通常通过手术进行治疗，要是购买了这款产品，也能让我们的治疗损失没那么大。

如今在我国白血病的发病率在十万分之三到十万分之四，白血病的治疗费用比较惊人，要是附加了白血病额外保险金，即使不幸检查出白血病，和相应条件相一致的情况下，还能将更多的理赔金拿到手。

综合来讲，中宏互联网特定疾病保险的性价比一般，保障内容不够全面，比较适合有以上疾病保障需求的朋友购买。

不过在买入前还需注意一下它的投保年龄范围是没那么友好的。这款产品仅让18-55周岁的人群购买，也就意味着未成年人和55周岁以上的老年人是没机会配置这款特定疾病保险的。

要是既有以上三种特定疾病保障需求，又追求更给力疾病保障的小伙伴们，不妨考虑购置重疾险。

重疾险主要保障重大疾病，就像是白血病和恶性肿瘤—重度都是在重疾险的保障区域内的，并且一些囊括有轻症保障责任的重疾险也是可以对原位癌进行保障的。

学姐还整理了一份物超所值、保障厚实的的重疾险榜单，这里可以择优购买哦：

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》

【写在最后】

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互联网保险包括哪些风险防范措施

一、互联网保险创新的现状

根据中国保险行业协会在2015年年初发布的《互联网保险行业发展报告》显示，针对经营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财产险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。包括中国人保财险、泰康人寿、平安人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已全面到来。

首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行办法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的形成。《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本规则；规定了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为应由保险机构管理负责；强化了经营主体履行信息披露和告知义务的内容和方式，着力解决互联网自主交易中可能存在的信息不透明、信息不对称等问题，以最大限度保护消费者的知情权和选择权。

其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简单，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验已经成为各家保险主体竞争的主要方向。同时，各家保险公司在立足保险本身的同时，从渠道上也不断向外围延伸，分别与P2P平台、信用保证机构等开展不同程度的合作。以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司进行评价后的前15名榜单：

二、互联网保险创新背后的风险

应该说基于提升客户体验的互联网保险创新，方向是对的。互联网保险作为一个新兴的领域，发展空间巨大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和问题。从目前已经暴露的风险来看，主要包括保险产品创新异位、消费者投诉急剧增加、消费者道德风险敞口扩大、风险评估和控制不到位等。

（一）保险产品创新异位

自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、世界杯足球流氓险等创新险种不断涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱升级、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。如世界杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，导致本来就比较便宜的3元/份，到后期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。更有甚者，开发出雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的本质。

（二）消费者投诉急剧增加

据保监会近日公布的《关于2015年上半年保险消费者投诉情况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会12378投诉维权热线全国转人工呼入总量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆绑销售互联网产品的投诉占据一定比例，究其原因，很多保险主体互联网保险业务发展迅速，但管理和服务能力严重不足，片面注重销售前端网络化，后台运营管理却仍是传统思维，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而导致消费者投诉。

（三）消费者道德风险敞口扩大

目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司对于一定金额以下（2000-10000元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者通过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程一般在5分钟左右时间完成。应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时间，方便了消费者。但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国内的基本现状，国民的平均道德水准有待提高，修理厂、4S店有组织地批量造假，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口无限扩大。

（四）风险评估和管理不到位

保险从本质上是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、成本测算等程序。同时，保险讲究的是大数法则，如果一款产品不能具备一定规模，赔付水平就会极不稳定，风险管理也就无从谈起。

三、互联网保险创新的风险管理

（一）保险产品创新：回归本质

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式。因此，保险产品创新的基本原则和底线是创新的产品具有风险管理的可能性，即通过经验的积累和有效的管理措施能够降低保险标的风险。这也就是一般情况下地震、飓风等不可抗力不列入保险范围的根本原因，因为到目前为止，人类还无法通过自身的行为影响上述事件的发生。反观现在的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都突破了上述这一基本原则。

之所以会出现现在这种情况，我想主要有两个方面原因，一是保险本身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性非常严重，基本相同的条款，基本相同的费率，基本相同的服务，在这种情况下，产品创新的目标已经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都非常开心，因为这个产品在当时引起了包括新闻媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从集体到个体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在极力获取尽量多的资源，而忽视了资源本身的效用和价值。正像有一句话所说，走着，走着，忘记了出发的目的。

（二）保险风险管理：大数据为器

1.大数据在费率厘定中的应用。保单的费率设定是保险公司风险管理的源头，也是一项非常重要的工作，主要目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公平。确定费率较为关键的问题就是找出“影响赔付支出的风险因素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险因素或变量”之一年龄的一个分类。再如，在车险定价中城市交通的拥挤程度、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧程度等都可能是“影响赔付支出的风险因素或变量”，而这些因素或变量就是可以通过大量数据分析和处理来确定。

2.大数据在风险评估中的应用。在大数据时代，风险评估已经不仅仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描述还是数据资源的获取都更加便利。首先在占据财产险市场70%以上份额的车险领域，保险公司可以获取三个层级数据来支撑风险评估，第一层级是核心层，包括公司和行业数据，第二层级是紧密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是外围移动层，包括利用车载传感设备收集驾驶员行为数据等。同时，对于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据获取，可以更精确地识别个体对象的潜在风险，建立更加有效的数据模型，不断改善和提高精算的精准程度，以帮助判断和评估风险以及风险准备金。

3.大数据在反理赔欺诈中的应用。在确保数据资源的情况下，通过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司内部保单及理赔历史记录、行业数据、征信记录、公共社交网络数据、犯罪记录等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的主要方向。而对于整个中国保险行业来讲，尽快建立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。目前，上海、江苏等省市已经实现理赔信息数据共享，在这些地区反理赔欺诈行为的成效明显提高。

4.大数据在保险行业风险管理中应用之核心—数据整合。目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类繁多和庞杂，因此，急需建立大数据平台进行数据整合，统一数据存储和传递标准，并将不同系统进行数据打通，再根据不同需要进行数据挖掘。

（三）保险风险控制：新技术应用

未来，新技术、新设备的应用将成为保险行业风险控制的主要途径。在承保环节，基于大数据基础的数据分析技术将在第一时间立体呈现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。在理赔环节，新技术、新设备同样将被广泛应用。在车辆保险领域，通过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，实现对车辆、道路以及行车驾驶员进行静、动态信息提取和行为记录，从而监督行车驾驶员人的行为风险和道德风险，并进行出险前预防、出险中响应和出险后处理，从而使保险事故管理变被动为主动，降低理赔成本。在人寿保险领域，利用能够实时监控人体健康情况的可穿戴设备，来获取和细分不同群体、不同年龄的人体健康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。在家庭财产险领域，通过智能家居系统对住宅进行远程监控并及时发现和缓解风险，当家中发生煤气泄漏或水管爆裂，可自动关掉阀门，从而减轻损失等。

任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋，紧紧跟随。

你了解的网络陷阱有哪些

你了解的网络陷阱有哪些

你了解的网络陷阱有哪些，现在人人都离不开网络，但是网络的门槛极低，所以难免会存在一些陷阱，一不小心就会被别人套路，下面为大家分享你了解的网络陷阱有哪些。

你了解的网络陷阱有哪些1

1、信用卡陷阱 在网络上发布布诱人的购买信息，引人填写表单，骗取账号及信用卡资料。

2、股票陷阱 在网上发布虚假信息，哄抬股阶，自己借机赚钱。

3、交友陷阱 打着网上交友的招牌，用假资料欺骗对方。

4、求职陷阱 利用网上招聘信息，对进职者进行骗财骗色。

5、链接陷阱 当带接某些下载软件时后该软件能偷偷关闭用户与ISP的连接，而接上国外的长话拨号台，使用户支付巨额国际长途话费。有效防止办法是关闭上网电话的国际长话功能。

6、饼干陷阱 利用“饼干程序cookie、”盗窃用户资料，达到控制用户的目的。

7、老鼠会 陷阱以直销为名，变相吸收和发展老鼠会员，骗取会员钱财。

8、二手交易陷阱 是二手货交易中卖方设下的陷阱，吃亏的总是付款者。

9、网上竟拍陷阱 此骗术的秘密在于找“托儿”，哄抬拍品价格．诱人高价买走拍品。

10、幸运邮件陷阱 制造者发出无数的幸运邮件”，诱骗汇款。

11、电脑销售陷阱 以网上销售价廉物美的电脑为名，或“幸运免费赠品”喜报，要求将运费汇往某地，以此骗取运费。

12、手机报复陷阱 将他人的手机号码在网上公布，并配以低价出让房子等信息、诱使许多人打电话，骚扰手机主人，还得赔上巨额话费。

另外，网上还有些技术性、软件性的陷阱如：“陷门陷阱”、”蠕虫陷阱”、“搭线窃听陷阱”、“逻辑炸弹陷阱”等。

你了解的网络陷阱有哪些2

1、虚假广告

设置虚假降价或价格打折欺诈消费者；药品和保健品广告内容严重违法；以推广所谓的新技术等进行欺骗；房地产开发商广告承诺与实际情况相差甚远。

2、“免费服务”

所谓“免费服务”，欺诈情况多。经营者往往在消费者接受所谓“免费服务”后，又提出许多不公平的条件强迫消费者接受。“免费服务”实为陷阱诱饵。

3、“义诊”

一些不法之徒抓住消费者尤其是老年人急需治疗疾病、渴求健康的心理，在商场小区常常举办所谓“义诊”活动，承诺能够免费试用或提供上门服务，以异常的热情骗取消费者信任。产品价格极其昂贵，几乎都在万元左右，骗取消费者慷慨解囊。消费者如果想退换，销售者马上变脸，恶语相加，侮辱消费者。类似销售行为有可能演变成新的传销或变相传销活动。

4、“您中奖了”-扯淡却又总是有人信的骗术

不法分子通过电话、短信、信函等形式告知消费者，已经中了某某公司的大奖，奖金几十万或者奖轿车等贵重物品，要求消费者先支付所谓的“中奖费”、“所得税”、“律师费”、“审计费”等。消费者汇去款项后，不法分子立即销声匿迹。

5、“返券促销”

很多商场在销售过程中频繁采用“返券促销”手段，在广工信息上含糊其辞，真正拿到返券后，又有诸多限制和条件，其实本质就是有意误导消费者的不理性消费行为。

6、网络交易骗局

近几年网络购物作为一种新兴的方式吸引了很多的消费者，但由于其交易方式的特殊性以及监管的困难，消费者通过网络交易购物权益受到损害的情况时有发生，如收到的物品与宣传不符，功能欠缺，甚至是残次品；卖家提供虚假信息，收钱不发货，骗取钱财等。

7、中介服务骗局

社会中介的骗局主要表现在通过媒体发布虚假广告，诱骗消费者上当；利用不平等的格式合同欺诈消费者，扩大消费者的义务，减少经营者的责任；向消费者提供不全面、不真实的`信息，对市场需求大的行业随意加价。中介服务的投诉主要集中在租房、婚介、培训、留学、旅游等方面。

8、储蓄变保险

一些储蓄所的业务广告、海报只刊登利率和年限，不标明是储蓄还是保险，消费者误将保险当储蓄购买。消费者一旦后悔或需要用钱时，要退保就要承担高额的经济损失。

9、预付费消费卡

目前消费卡名目繁多，一些不法商家先诱使消费者存入一笔不小的金额，但后续服务跟不上；或者在消费者存入一笔金额后商家就销声匿迹。

10、骗取、变卖个人信息

以出售某种商品或服务为由，要求消费者留下个人信息。之后，擅自泄露或变卖，致使消费者不仅遭受垃圾短信和电话的骚扰，还要承受不法分子利用消费者的个人信息进行诈骗的风险。

11、传销式的保险，理财陷阱！别让贪欲模糊眼睛

理财产品，并非传统意义上的消费品，里面的门道很多，理财产品推销员展示的各种眼花缭乱的计算和可观的回报率，让你似懂非懂，还让你非常心动，其“陷阱”更为隐蔽。别让贪欲蒙蔽双眼最后“被卖了还高兴地帮人数钱”！

你了解的网络陷阱有哪些3

网络诈骗四大陷阱是什么

一是不法分子通过电子邮件冒充知名公司，特别是冒充银行，以系统升级等名义诱骗不知情的用户点击进入假网站，并要求用户同时输入自己的账号、网上银行登录密码、支付密码等敏感信息。如果群众粗心上当，不法分子就可能利用骗取的账号和密码窃取客户资金。

二是不法分子利用网络聊天，以网友的身份低价兜售网络游戏装备、数字卡等商品，诱骗用户登录犯罪嫌疑人提供的假网站地址，输入银行账号、登录密码和支付密码。如果群众粗心上当，不法分子就利用骗取的账号和密码，非法占有客户资金。

三是不法分子利用一些人喜欢下载、打开一些来路不明的程序、游戏、邮件等不良上网习惯，有可能通过这些程序、邮件等将木马病毒置入客户的计算机内，一旦群众利用这种“中毒”的计算机登录网上银行，客户的账号和密码就有可能被不法分子窃取。当人们在网吧等公共电脑上上网时，网吧电脑内有可能预先埋伏了木马程序，账号、密码等敏感信息在这种环境下也有可能被窃。

四是不法分子利用人们怕麻烦而将密码设置得过于简单的心理，通过试探个人生日等方式可能猜测出人们的密码。

特别提示：

一是登录正确网址，访问银行网站时请直接输入网址登录;小心识别虚假网站;保护好账号和密码;在任何时候及情况下，不要将您的账号、密码告诉别人;不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号与密码的行为。

二是确保计算机安全，定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁;安装个人防火墙;安装并及时更新杀毒软件。

网络诈骗四大陷阱是什么?网络诈骗中要警惕的陷阱如上，建议大家在网络世界中要能够好好的保护自己，特别是有金钱上交易时要打醒十二分精神。