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工行互联网金融营销中心（工行互联网金融开发平台目前有哪些板块）

投稿人小点
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2023-02-16
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央行建议银行可设互联网金融子公司

对于银行参与互联网金融业务，监管层释放出更为积极的信号。日前，中国人民银行金融研究所所长、中国人民银行金融研究所互联网金融研究小组组长姚余栋告诉《经济参考报》记者，建议鼓励银行设互联网金融子公司。姚余栋表示，应该按照双向准入原则，考虑允许银行设立或者参与互联网金融子公司，从事P2P、第三方支付、众筹，甚至电子商务等业务。

银行系互联网金融子公司目前还寥寥无几，不过，业内人士表示，在监管政策进一步明确后，未来将涌现更多的银行系P2P及股权众筹公司。传统金融机构突围目前较为混乱的互联网金融行业，将对部分平台将造成冲击，并可能重塑行业秩序。

变化监管态度从谨慎转向积极

中国人民银行金融研究所所长、中国人民银行金融研究所互联网金融研究小组组长姚余栋日前表示，监管是个逐渐的过程，适度监管也是动态、开放型的。现在是互联网大数据时代，传统金融业面临的挑战非常巨大。他表示，应该按照双向准入的原则，允许银行通过子公司或者其他投资方式进行突围。可以考虑允许银行设立或者参与互联网金融子公司，从事P2P、第三方支付、众筹，甚至电子商务等业务。

此表态一出，也引发了市场的强烈反响。虽然允许银行设立或者参与互联网金融子公司目前看来还只是一条监管建议，不过，其背后也透露出监管层对于传统金融机构参与互联网金融业务态度发生了微妙变化。“在互联网金融刚刚兴起的时候，出于对风险的考虑，监管层态度相对较为谨慎，不过，目前看来，互联网金融是大势所趋，银行主动或被动都要参与其中，监管的态度也就变得更为积极。”高登资本首席经济学家付立春在接受《经济参考报》记者采访时表示。

其实，国内不少银行已在积极布局互联网金融业务。工行于今年3月份发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，近日，工行还组建成立了互联网金融营销中心，统筹全行互联网金融业务的营销推广和运营管理，这是国内商业银行成立的第一个互联网金融营销机构。

从布局的方式上来看，大部分银行选择在银行内部设立互联网金融的平台，比较典型的是招行于2013年推出的专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业E家，目前，该平台加载了包括P2P 理财、货币基金等不同的产品。另外，包商银行也在2014年推出了互联网金融综合理财平台小马bank。

而国内目前最符合姚余栋所说的银行系互联网金融子公司模式的代表无疑就是开鑫贷。开鑫贷公司由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司(简称“国开金融”)和江苏省内国有大型企业共同投资设立。

姚余栋表示，互联网子公司依托母公司，但相对独立于母公司，在业务和主题上分别服务，在技术和系统上发挥规模优势，可以考虑互联网子公司引入混合所有制，实行管理层适度持股，以符合互联网企业的激励特征。

他还称，传统银行以融资的形式发展互联网金融业务，有利于促进互联网金融行业发展和传统金融服务的升级。同时，也应该允许传统金融机构特别是银行将来在市场上可以收购子公司，比如P2P或相关业务的公司。

重塑银行涌入或改变行业格局

业内人士表示，伴随着监管层对传统金融机构涉足互联网金融政策的逐步放松，未来将涌现更多的银行系P2P及股权众筹公司，而传统金融机构相较于大部分互联网金融平台，具有更强的金融属性，在专业度和风控能力方面将具有极强的竞争力。而且，银行在信用度上一定是高于市场上大部分的草根互联网金融平台的，因此商业银行若大举设立互联网金融子公司，可能对目前的市场格局产生影响。

开鑫贷副总经理周治翰认为，目前市场份额较大的P2P公司，比如陆金所、开鑫贷本身就是传统金融机构下设的独立机构，因此，银行设立互联网金融子公司，将会进一步壮大这一群体，成为行业的中坚力量。“对于市场规模较大但金融背景不足的企业可能会造成一些冲击，这也将促使其进一步思考金融与互联网的关系，并加大规范管理的力度；而对于市场规模较小的P2P公司，则可能产生更大的冲击。”周治翰说。

积木盒子首席风险官谢群表示，在资金端，银行子公司将吸收一部分银行储户中追求高收益率但又不愿或不敢直接投资P2P的客户，同时还会分流一部分虽安全但收益率低期限长的平台客户，但对大多数的平台影响不大。但在资产端，这些子公司平台将充分利用银行的借款客户资源，将传统上银行不能做的客户放到子公司来做，会对现有的其他P2P平台形成较大挑战。

而在改变目前竞争格局的同时，紫马财行总裁唐学庆认为，银行设立互联网金融子公司，表明传统银行已经意识到金融与互联网结合是大势所趋，此举有助于促进行业的规范化，让真正能够提高金融服务效率的企业生存下去。

广州e贷CEO方颂表示，首先从信用角度讲，P2P行业目前最缺的就是信用，而如果像银行这样的大机构进入，对整个行业是很好的推动，有助于建立这个行业的信用及信心；而对银行而言，这也是其应对市场利率化的重要举措之一。

谢群认为，如果银行设立P2P子公司，那么这些子公司会把投资人对收益率的期望值拉回到一个合理区间；另外银行的严格风控无疑会传导至其子公司中，对P2P市场会带来一个好的示范作用。

众筹网CEO孙宏生认为，从目前的监管体系和分业经营的理念来看，银行设立互联网金融子公司对股权众筹行业的影响主要在客户导入和投资人教育上起到积极作用。银行进入互联网金融领域的优势在于传统金融方式下积累的信贷资源，包括有融资需求的企业和大量存款理财用户。在理性选择的情况下，银行进入互联网金融最好的方式是把传统业务互联网化。从长远来看，若银行的互联网金融业务可以在资金投向上允许投资股权业务，那么众筹平台在资金来源上将增加一个很大的客户群。

警惕风险隔离为重中之重

对于银行成立互联网金融子公司的定位，谢群告诉《经济参考报》记者，目前看来银行系平台在总体P2P市场中介于银行和“高息”平台之间的一个谱段，但占比和增速都比较有限。可以预料，如果银行设立互联网金融子公司做网贷的话，一方面将和现有的市场化平台有较大竞争，但另一方面子公司又将受到银行在人事和管理方面的影响，子公司不容易在这两个方面都能做得很好。

一位商业银行人士坦言，传统金融机构的品牌能够吸引网上的出借人，但是在提供优质资产方面，传统金融机构则十分矛盾。“市场也会质疑银行拿出来的资产质量究竟如何，毕竟，如果是真正的优质贷款，银行还愿意拿出来吗？”该人士说。拍拍贷 CEO张俊也认为，银行在服务、互联网思维、小金额贷款成本控制方面也存在劣势。尤其针对无征信的小微用户的风控，需要利用互联网非传统数据来做征信，在这方面，银行并不存在优势。

除此之外，银行可能还面临目前日益增多的P2P银行托管项目的冲突，谢群告诉记者，银行如果设立了自己的P2P平台，又给其他的P2P平台做资金托管，这无疑会让合作资金托管的P2P平台有些紧张。“这是很正常的反应，需要银行方从制度建立到执行监控上给其他P2P平台以信任感。在资金托管服务质量类似的前提下，P2P平台也会在不同银行间做出保护自己的选择。”谢群说。实际上，一些P2P公司在选择银行作为其资金托管方时，已然倾向于选择没有互联网金融子公司的银行合作。

不少业内人士称，银行系的子公司未来需要解决的问题第一是如何去构建自身更强的互联网思维，第二是如何保持更好的独立性。“这是其身份决定的，银行既然开展这类的业务，其身份就不独立了。所以银行必须要做好隔离墙措施，这样才更好。”方颂表示。

互联网金融对商业银行的影响有哪些

互联网金融的日益兴起对我国传统商业银行带来了机遇和挑战，从服务质效、内部流程、组织架构、人才队伍建设、风险管理控制、产品开发设计等多个方面影响着商业银行的经营管理。

互联网金融的发展是历史的必然，也是未来新逻辑的起点，是新阶段全新的信息通信技术对金融产生革命性影响的开始。在此背景下，商业银行只有主动拥抱互联网，充分运用新一轮高新信息技术革命的先进手段与工具，加速创新改革，才能不断增强自身能力，强化风险管控力、市场竞争力和价值创造力，实现商业银行与互联网金融的融合共赢，打造中国金融健康发展新格局。

一、对服务质效的影响

服务是银行参与市场竞争的核心内容。在互联网去中介化的过程中，用户和银行的关系、交互渠道以及“服务”的核心都随之有了新的外延和内涵。

1、促服务意识转变。在市场经济的进一步发展和同业竞争加剧的局面下，很多银行的服务措施仍显刻板和被动，对非核心客户的开发与维护在一定程度上缺乏主动性。同时，大量互联网企业涉足金融业，一是不懈追求用户体验的提高，带动了金融服务整体水平的提高；二是利用互联网用户群带来的规模优势，大幅降低金融服务费用，甚至出现大量免费服务。因此，商业银行将同时面对来自同业和互联网公司的竞争。在巨大的竞争压力下，银行的服务意识及服务模式产生了根本性变革，开始以智能化、专业化、特色化、休闲化的服务争取客户，以便捷的用户体验赢得客户，力求维系、巩固既有客户资源，挖掘、发展过去不被重视的非核心客户。

2、服务深度广度增加。互联网金融的发展催生了各种融合类需求，金融用户开始希望获得更加全面、深入的服务。例如原本基于专柜、专人的私人银行、个人管家之类的定制化个人服务，借用互联网走进了社区、提到了线上。而企业用户也不满足于原有的基于当地银行的投、融资类的服务，把目标放在了更加宽广的供应链体系上，希望银行能够提供包含信用信息咨询、交易撮合、跨区域、跨行业、一体化的供应链类金融服务。这样的新型需求，催生了一批基于互联网的跨界企业，他们正以互联网行业特有的创新力和执行力飞速地抢占新兴市场。在用户和竞争者的催逼下，传统银行必须拓宽原有服务的广度和深度，以适应互联网大潮的强力冲击。

3、服务方式变化。互联网技术可使部分传统柜面业务实现远程交易，各银行的柜面人员可以脱离物理网点的束缚，借用专业的互联网终端设备，走进社区，为用户带来便捷的专业智能化服务。例如，民生银行的社区金融服务站可为社区居民提供一系列社区金融服务，如远程开卡，远程开通手机银行和网上银行，还推出集成了银行借记卡、小区门禁卡、缴费卡和停车卡等功能的“联名IC卡”，设立了远程视频柜员机（VTM设备），可为客户提供购买理财产品、信托、保险等自助服务。互联网技术使得银行原本如同“蹲点”式的服务方式，变得更加灵活、主动、人性和智能。

二、对内部流程管理的影响

流程是保障银行正常运行和防御风险的根基，商业银行以往在流程设计时主要考虑保证风险可控、责任明晰，在执行上常常以“尽职免责”为原则。互联网时代下市场竞争压力迫使银行重新审视、调整原有内部管理与工作流程。主要表现为：风险仍然是第一要素，但在风险可控的前提下，尽可能精简程序提高效率，并将之作为赢得客户的重要手段。“尽职免责”不再是一种消极的工作方式，而是利用流程制度来保护创新的手段。同时，在互联网时代全新的思维方式和工作节奏下，流程制定的节奏加快，更迭周期缩短。流程和制度在初步制定后需要不断进行增补和修改，紧跟互联网产品迭代升级的步伐。

三、对组织架构建设的影响

为应对互联网金融带来的冲击，各商业银行相继对内部组织架构进行了中心化、专业化的改革调整，针对性地建立起目标明确、边界清晰、责权对等的独立或半独立专门机构，整合优势资源聚焦目标领域进行专项攻关，变互联网金融的挑战为机遇，推动企业转型发展。

各银行对组织架构的调整主要包含三类：

1、设立致力于发展互联网金融的专门部门。例如，中国银行设立了创新研发部，工商银行、建设银行、华夏银行、光大银行、浦发银行等相继设立了电子银行部，工商银行还成立了互联网金融营销中心，这些部门独立于传统业务条线部门，在其他部门的协同配合下，合理调配行内资源，主导全行互联网金融业务的发展与创新。

2、建立针对性的事业部和子公司。例如平安银行成立了公司网络金融事业部，重点开发网络金融产品。民生银行设立了直销银行二级部门，其业务拓展不以柜台为基础，打破时空限制，主要通过电子银行渠道营销金融产品、提供金融服务。

3、设立专题组或项目组。这类项目组目标明确，时间确定，资源调配灵活，可高效地完成某一产品或服务的开发设计，能够满足互联网产品、业务时效性较高的要求，同时可与各部门、各事业部及子公司并存，形成矩阵式组织架构，兼顾银行短期攻关与长期战略的统筹发展。

四、对人才队伍建设的影响

在互联网时代，由于全新知识和技术的引入，以及相关思维体系、业务领域的扩展，商业银行吸收人才的领域被拓宽，不再局限于金融、财会、营销等泛金融领域，还需要各类信息技术、电子商务、自媒体管理、互联网营销以及其他生活类、娱乐类应用开发及运营人才，特别是需要大量既懂社会行为学又懂信息技术与大数据挖掘分析的新经济复合型人才。例如上海银行2014年招聘100名跨界人才作为客户经理，旨在充分挖掘其专业优势，与金融业务有效对接，拓展行业客户。跨界人才的招募，给银行带来全新知识、技术以及新型业务，对银行的思维方式及企业文化产生影响，最终将转化为推动银行发展的生产力。

另外，传统银行过于刻板的程式化工作模式压制了创新性人才的积极性，使各个层级的金融从业者流动到创新性更强的互联网金融企业。因此，银行需要审视自身在人才建设方面的不足，转变经营思维，以发展的战略眼光建立健全金融创新机制、人才培养和激励机制，增强对人才的吸引力。

五、对商业银行风险管理控制的影响

风险管理控制既关系到银行的生存与发展，又关系到金融市场与国家宏观经济的稳定发展。在互联网金融的发展进程中，风险管控的任务更加复杂和艰巨，主要表现为以下三个方面：

1、风险种类增多。随着互联网技术的大量应用以及以互联网为依托的业务及商业模式创新的大量涌现，银行业面临的风险类型不仅包含了传统银行业务风险，还包括由互联网金融自身的技术性、创新性、试错性而衍生出另外一些需要引起重视的新型风险。其中，以下几种风险尤其需要关注。

一是法律/监管风险，源自于业务创新的探索性。由于外部监管政策的空白，一些业务创新运作于无规可循的灰色地带，待相关法律、监管政策补位完善后，部分不符合规范的业务模式必将花费较大代价进行调整，甚至会被监管机构叫停。

二是技术风险，源自银行生产率的提高对IT运行维护的更高要求。由于互联网的便捷性和普及性，使得银行业务交易量以数量级的跨度急速提升，技术运行维护跟不上，将对银行的经营运转产生巨大影响。

三是信息安全风险，是信息流通的过程中产生的风险。互联网大大提升了信息流通的广度和深度，用户的个人信息、账户信息、交易信息以及银行的各种内部信息都存在被泄露的风险。

四是宣传/公关风险，来自于社交网络的飞速发展。由于信息传播的速度和广度极速扩张，银行一旦出现经营、风险、信誉等方面的负面信息，将产生巨大的负面影响，不仅影响自身发展，而且会危害社会经济秩序的稳定。

2、风险应对响应时限变短。互联网提升了信息传播效率，也同样提升了风险事件的影响力及破坏力。互联网技术的引入使银行的服务时段向7×24小时的方向发展，每时每刻都可能发生金融交易，留给银行从业者处理风险事件的“安全”时限缩短。只有建立快速有效的风险防控预警及处理机制，才能将风险可能造成的影响降到最低。

3、风险管控体系变化。新的风险形式催生了大量全新的风险管控体系。企业各自为战的风控模式已经无法适应互联网时代带来的风险挑战，银行必须与同业及其他关联行业充分合作，共同抵御互联网带来的风险冲击。另外，互联网技术的发展为风险管控提供了全新的工具和方法。

例如，CFCA（中国金融认证中心）建立了“CFCA交易监控及反欺诈系统”，通过收集海量交易数据进行“大数据”分析，建立并丰富完善欺诈行为规则库，可以对交易行为数据进行实时分析，给出有效的预警和处置建议。此类基于“大数据”的风险管控方法改变了传统银行体系中主要依赖风控人员经验和实体抵押等手段的风控模式，把经验主导转变为数据驱动，从以实体凭证确认为中心变成了以模型计算预测为中心，提高了风险管控的客观性和科学性，节约了人力成本，提高了时间效率。

六、对产品开发设计的影响

1、设计方式的变化。在互联网金融的影响下，传统的资金筹集渠道、融资方式和信用评价方式被逐步改变，银行从重视资金规模效应转向重视需求规模效应。同时，市场竞争压力敦促传统商业银行改变产品的设计方式以适应市场需求和互联网电子商务新规则，主要包括以下六个方面的变革：以大数据为支撑，划分客户群体，掌握客户的流动性规律和需求定位，打造个性化、差异化产品，提高客户对产品的感知度和认可度；开展产品和服务创新，巩固既有客户群体，发掘潜在客户资源，例如重视“长尾”属性的产品开发，发挥“长尾”效应，提高市场占有率；重视产品的便利性，提高用户资金的收益率，例如一些理财产品在提高用户收益率的同时降低了最低申购和赎回的限制，提高了资金的周转效率，提高了市场竞争力；开展服务功能的跨界整合，研发综合服务产品；降低产品交易成本，简化服务流程，提升产品普惠性；发挥自身优势，借助互联网、大数据等技术，提高产品的风险防御能力。

2、产品结构简单化。在互联网上发售金融产品或提供服务，面向的客户主要是大量的个人客户及少数企业客户，因此产品需要满足时效、简单、快捷、便于理解等特点，这就要求商业银行在设计产品时，产品结构不能太复杂，风险识别简单易行，交易方式便捷安全，使产品通过互联网达到大批量获客、大批量交易的效果。

3、产品类型丰富化。互联网金融的发展使商业银行的产品类型更加丰富，一是银行的一些传统业务被搬上互联网，并借助银行自身的品牌、信用和资金优势展开线上线下相结合的服务。二是整合金融资源产生全新产品，例如民生银行以网站、手机APP和微信银行为媒介，推出了直销银行，打造集存款、理财、基金、贵金属、贷款等为一体的产品体系。三是跨界合作产生交叉领域的新产品。近年来，银行纷纷展开与互联网平台的深入合作，开发出以银行电商平台（例如建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行，均已开设网上商城）、社交平台金融服务（例如微信银行、微博银行，以及微融资、微理财等服务）、移动金融（例如各类融合了金融服务、消费、娱乐等场景的移动金融APP，以及与移动运营商合作，基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务）等为代表的互联网金融模式。

4、产品设计周期缩短。面对互联网金融的创新性和高效性，产品的更新换代加速，市场竞争加剧，银行开始提升创新速度和效率，把握市场机会，设立较高的风险容忍度和快速补偿机制，在风险可控情况下，缩短产品开发创新周期，快速推出产品。

5、产品效果评估方式改变。互联网金融发展过程中，消费者的需求更加个性化和复杂化。对银行开发设计出的产品的效果评估方式也更加多样：一是产品的获客效果；二是交易成本的降低程度；三是风险产生概率是否在风险容忍度之内；四是交易过程是否快捷和简单；五是是否和其他消费领域跨界结合，以获取潜在的消费者和满足客户多样化的消费需求。

另外，在互联网经济环境下，产品效果的评估不再仅限于事后分析，信息技术的发展、市场商机的瞬息万变、产品的快速更新迭代迫使银行必须实时关注产品效果，做好实时跟踪、信息收集和反馈，并同步指导后续产品的优化。同时，产品服务的设计要立足金融本质，在逐利过程中更要重视金融资源的优化配置。因此，银行产品的效果评估是一个系统性的长期过程，不仅包括对某一产品的效果评估，还包括与之相关的后续服务和关联服务的评估和完善，再加上对互联网金融配套基础设施建设的完善，最终达到产品开发的长期愿景，提高金融效率，实现资金的有效融通。