北京银行创业项目(北京银行的经营模式)

谁能想到，“京医通”竟是靠一人之力苦苦撑了7年......

在北京生活过的人，多多少少都使用过“京医通”，这个就诊卡覆盖了北京大部分的医院，让预约挂号变得简单方便。

但谁能想到，方便了5500万人就医的“京医通”，基本没有政府资金的支持，竟是靠一人之力在苦苦支撑......

4月18日，一份关于“京医通停运”的通知火爆网络。

京医通线上系统的建设者和运营方—— 北京怡合春天 科技 有限公司 表示，因出资方 北京银行 未履行出资义务， 在7年内独自承担了上亿元的运营资金 ，已经弹尽粮绝，只能选择停运。

一石激起千层浪，人们这才知道了“京医通”背后的曲折。

这是一个令人深思的创业故事。

“京医通”的开发者名叫 马骏 ，7年前，刚29岁的她拿下了北京“京医通”线上平台项目的开发、运维项目，稳稳地踩准了“互联网+医疗”的风口。

但故事的发展并不如人们想象的那般。

近7年来，她们没有获取用户“一分钱”的服务佣金，项目出资方也没有兑现运维费用， 她只有靠借钱垫付支出，耗尽了父母和朋友的数亿人民币。

如今，她陷入了两难。

一方面是资金链随时断裂，面临平台停止服务的风险；一方面是，消耗着最后的家产，维护患者的正常挂号、缴费。

两边都是万丈深渊。

01 “京医通”的成长之路

马骏 2015年之前一直做着与 移动支付 相关的工作。

那时，恰逢 “大众创新、万众创业” ，移动互联网的浪潮席卷着各行各业。马骏就是在那个时候，开始寻找 “互联网+” 的机会。

北京怡合春天 科技 有限公司，是马骏创办的公司。

“京医通”就诊卡是北京市卫生部门与北京银行联合发行的具有电子钱包功能的实名制IC就诊卡，区别于各个医院的就诊卡，可以在接入的医院通用，但当时接入京医通的只有两三家医院。

而马骏的任务，就是让“京医通”从线下走向线上。

2015年，北京银行、腾讯、北京怡合春天三方签署了协议，“利用微信和微信支付，通过建设和运营基于以互联网+智慧京医通应用的信息化平台，打造线上线下一体化的智能化医疗服务新模式，满足新常态下群众对医疗服务不断增长的需求。”

踩着“互联网+”的风口，再加上国家鼓励线上预约挂号，打击黄牛，“京医通”好评不断、一飞冲天。

到2018年3月， 京医通的入驻医院就达到了28个， 不断翻番的就诊人数也让合作几方始料不及。

2020年的疫情，助推“京医通”用户迅速增加。数据显示，截至2020年5月 ，已累计发卡2831万张,市属门诊预约率近90%。

如今， 85%的用户 通过线上京医通挂号， 累计用户超过5500万 ， 京医通也成为疫情期间北京市民和外省患者来京就诊的重要渠道。

02 钱从哪里来？

这些响当当的数据， 并没有给马骏和公司带来持续的商业价值。

最初，北京银行支付了怡合春天 500万“过渡资金” ，之后就断了粮。

马骏先是向朋友 天天财富资产管理公司 和 天悦投资控股 （含北京泛华新兴 体育 发展有限公司） 分别融了4500万和6000万。

启动资金用完，一边向北京银行协调项目资金，一边开始了 向家人和朋友借款 。

马骏的父母早年经商，有一定的积蓄， “ 他们每个月100万、200万的给我打款，大家都觉得这是个好项目，因为东北人来北京看病也用京医通。”

但当父母无钱可借、出资方的款项没有到位之时，马骏想到了融资。投资人给她当头一棒，认为这并不是一个好的投资项目。

原因有三：

一、项目产权不明晰。 京医通线上平台肯定属于医管局，运维的数据也不能作为他用。

二、购买服务和价格没有落实到合作条款中去 ，属于先上车后买票，关于合作费用的兑付也出现了扯皮。

三、就是没有延伸的商业模式。

作为一个私企，不可能无偿地向 社会 提供免费的午餐，从盈利模式上来看，预约挂号这样的公共服务是需要政府或医院购买的。

“114挂号平台”也承担部分挂号业务， 每年挂号量约700万次 ，基本按照 每单3元给予2100万补贴 。

京医通每年挂号量约3500万次， 已累计为1.95亿人次提供挂号服务，累计为5亿人次提供综合医疗服务， 至今没有收到该项补贴。

那为什么7年了，都没有解决谁来付费的问题？

有人认为：

一、马骏的家庭条件比较好 ，而且都认为是个好项目，贴着贴着就贴到了今天。

二、缺乏沟通经验和智慧 ，认为老老实实地把产品和服务做好就行了，想简单了。

三、用户数据不断攀升 ，忙于开发和运营中， 直到今年初实在垫付不起，才意识到可能会威胁到平台正常服务。

期间， 为了配合北京银行出资更顺利，怡合春天需要寻求国资股东身份，北京银行介绍了中国青旅实业发展有限责任公司（以下简称青旅实业）投资，但最后 因为股权纷争等种种原因未能成功。

并且这一轮的折腾， 不但没有让怡合春天获得兑现运营资金的机会，还差点失去公司控制权。

北京银行拟发放的并购贷款以及给予支持的设想也迟迟没有落地。

这段股权纷争告一段落后，便遇到新冠疫情的爆发， “京医通”线上用户数量进一步猛增，怡合春天资金更加吃紧。

她表示多次找到北京银行协调付款事宜，对方答复， 需要对怡合春天的投入进行评估，而这个过程至少需要两年时间。

现实是， 马骏担心连两个月都撑不过去了。

算马骏在内，怡合春天的合伙人共有3人，都是女性，她们分别出生于1982年，1986年和1988年，三人都还没有生小孩，“精神压力太大了，都耗在了这件事儿上。”马骏的合伙人说。

“团队已经两个月没有发工资了。” 4月18日，马骏擦着眼泪告诉媒体，“我实在没有钱贴了， 得给我爸妈留一点养老。 ”

于是，她开始陆续向北京市卫健委、北京市医管中心、北京银行求救，希望北京银行尽快落实运营资金。

03 怎么看？

以上情况均为怡合春天的诉苦，北京银行方尚未回应具体细节，从目前掌握的情况，有以下几点感悟：

一、创业很艰难，需要关注产品，也需关注生存

作为一个创业者，她是幸运的，也是不幸的。 幸运是她踩在了风口上，做成了这么大一个项目，造福了京城几千万人，相比很多半路夭折的创业项目，马骏显得那么成功。

在即将停运的消息爆出来后，很多人都在网上留言，说“京医通”让他们挂号方便了很多，希望有关部门能帮助怡合春天渡过难关。 这说明怡合春天做的事得到了广大百姓的认可。

但不幸的是，作为一个创业者，她思虑得不够周全， 只把一腔热情用在了做产品上，忽视了整个整个团队的生存问题。

二、涉及公共利益，不能一停了之

没钱了，只能停止运营， 于情可原，但需要考虑 社会 影响 。

既然做的是 社会 服务产品，那就要承担更大的 社会 责任。这种做法，以逼宫引发 社会 关注、引起有关部门重视，从而实现自身目的，太过草率。

如果真的停止运营， 京城几千万人如何预约挂号？那些已经挂了4月20日之后的号的人的损失谁来承担？如果危及病人的身体 健康 和生命安全谁来负责？ 医疗本就是 社会 关心的话题，意气用事可能引发不稳定，给 社会 添堵。

这并不是说马骏等人没有责任感，相反，从她们苦苦支撑运营了7年来看， 她很有责任感，她应该以这样的责任感来寻找更合理的解决问题途径 。

比如，法治 社会 ，解决纠纷的根本遵循是法律，如果合同约定的出资方拒不出资，那当然是 违约行为 。但这七年当中，北京怡合春天 科技 有限公司除了“向政府相关部门反映”， 是否曾经尝试走法律途径解决问题？ 在没有穷尽法律手段的情况下，就贸然宣布两天后京医通停运，是不是太过冲动？

运营方确实很难，但这个问题肯定有它的 历史 原因，还是要通过当事双方共同去解决。

三、为女儿不顾一切的父母令人敬佩

“京医通”的一部分运营经费，是马骏的父母给的。

对于马骏这7年的创业经历，她的父亲并未埋怨损失了如此多的钱。“第一、他觉得我养了这么多员工，创造了这么多岗位，是对 社会 有贡献的；第二、他自己作为用户，体会到了医疗服务的方便，也经常给别人推荐，而且觉得我们真的改善了号贩子乱象，有 社会 价值。”

多好的父母，为了女儿的事业甘愿付出自己的全部。

虽然马骏家有一定的经济基础，但如此庞大的系统运营会是一个无底洞，会一步步蚕食他们的积蓄。

都是普通人，都需要吃饭生存 ，希望有关部门能促进双方解决纠纷， 保障北京百姓看病不愁，也保障这个公司、这些家庭的付出能得到回报。

04 后记

4月18日晚， 北京市卫健委 表态，已经关注到此事， 进一步督促指导双方从维护公众利益出发，依法理性解决纠纷，使广大群众能够继续获得便利的线上预约服务。

北京银行 也表态，切实履行 社会 责任，继续与怡合春天沟通，加强各方协同 ， 确保患者正常就医。

4月19日， 北京怡合春天 科技 有限公司 发布公告，称该公司与北京银行股份有限公司将以理性的态度对京医通线上系统的 历史 投入和未来运营经费等相关问题进行协商，以推进所有问题的最终解决。 双方协商期间，该公司将保障京医通线上系统的正常运行。

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北京银行的经营模式

据北京银行严晓燕行长介绍，北京银行加强经营管理，加快发展步伐，实现了综合竞争力和品牌影响力的显著提升。

创造优异业绩。北京银行资产总额增长38%，存款余额和贷款余额分别增长26%和29%，发展规模实现长足进步；资本充足率由上市之初的13.23%增至19.14%，资产利润率由0.82%上升到1.62%，达到上市银行优秀水平。2008年上半年，北京银行实现净利润29亿元，同比增长121%，人均创利能力和成本控制水平位居上市银行首位。

加快走出区域。继成功上市之后，北京银行于2007年10月28日在上海设立第二家异地分行，正式进入长三角经济区域，积极参与国际金融中心建设；2008年3月28日，北京银行西安分行宣告成立，服务西部中心城市的发展繁荣；2008年8月28日深圳分行开始试营业，并将于9月22日正式开业；区域化布局的加快，不断为北京银行注入新的发展活力。

步入国际市场。北京银行设立香港代表处已经获得中国银监会和香港金管局的正式批准，正在将发展的触角延伸到国际金融中心，进一步加快国际化发展步伐。

提升资产质量。北京银行不良贷款率由3.34%降至1.74%，拨备覆盖率提高了40多个百分点，上升到141%，资产质量实现质的飞跃，风险控制能力大幅提升。

推进产品创新。北京银行正式推出标准信用卡，短短两个月发卡量突破12000张；相继推出了供应链融资服务品牌“资金快链”和知识产权质押贷款产品，举行了大型文化创意金融产品推介会；正式获批基金托管资格，资产托管业务全面启动，成为全国第一家获得该资格的城市商业银行。

加快经营转型。今年上半年，北京银行实现非息净收入4.14亿元，同比增长147.5%，中间业务收入大幅提升；中小企业信贷规模较年初增长45%，在人民银行中小企业信贷政策导向效果评估中名列第一；建立起“营销与服务主导”的新型社区银行运营模式，北京银行综合理财能力在54家中外商业银行中位居第二，收益实现能力名列第一。

全力服务奥运。北京银行全方位推进各项奥运金融服务工作，以高标准、高质量、高水平的金融服务，全力为奥运提供金融支持，实现了奥运服务零投诉和安全运行零事故，延时服务赢得广泛赞誉，涉外服务能力全面提升，向全世界展现了中国银行业的良好品牌形象。

塑造优质品牌。在产品品牌方面，北京银行“财富1 1”荣膺中国金融服务最具公信力十大品牌；“小巨人”获得“中小企业最佳融资品牌”；并荣获“最佳网上银行”、“最佳个人信贷服务”等奖项。在银行品牌方面，在世界品牌实验室权威发布的《中国500最具价值品牌》排行榜上，北京银行品牌价值达48.57亿元，在中国银行业排名第7位。 在此次发布的责任报告中指出，北京银行在支持中小企业发展、支持环保信贷业务、支持文化创意产业等方面开创了多个第一：首家与政府合作推出小额担保贷款，首家与北京市发改委合作推出“融资E路通”；是首家与国际金融公司（IFC）签署中国节能减排项目合作协议的城市商业银行；是首批参与北京市文化创意产业与金融资本对接工作的金融机构；是首批与中关村科技园区管委会合作推出“瞪羚计划”和园区信用贷款的银行；是首批向园区留学生创业园内企业发放留学生创业贷款的银行。

为客户创造价值。为深入了解客户需求，北京银行在传统模式的基础上开发了整合各种客户信息的CRM系统，结合该系统，该行可为客户提供个性化的产品和服务；在服务方面，北京银行为客户提供了业务咨询、健康知识讲座、亲子科普活动、理财沙龙等形式多样的增值服务；在产品方面，该行持续加强产品创新，倾力打造高品质银行产品，推出“心喜”理财、农民工卡、“财富1 1”公司金融服务品牌、“小巨人”中小企业融资产品等一系列广受客户好评的特色产品；在网络建设方面，北京银行通过优化物理网点布局、增加电子银行和电话银行功能、推进社区银行项目等，逐步形成了财富中心、社区银行、电子银行、自助银行、传统银行相结合的立体高效分销网络，满足了客户不同需求。

为股东创造收益。北京银行不断完善公司治理，建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，形成了所有者、决策者、监督者和经营者之间相互制衡、有效协调、职责清晰、各司其职的工作机制，为股东创造了持续收益；通过与外资股东ING和IFC深入合作，全面提升了公司和股东价值；通过审慎、科学的风险管理，连续多年实现不良贷款“双降”，使股东权益的安全得到充分保障；通过增强盈利能力，强化成本控制，努力追求股东利益最大化；连续12年现金分红、确保公司发展成果惠及股东；通过提高信息披露质量，增强信息透明度和可获取性，保证信息披露的公平、公开和公正。

为员工创造未来。北京银行力求“激活激励机制，释放发展动力”，逐步探索建立了引进人才、培育人才、选拔人才、使用人才的良好机制，探索形成了以“赛马”为核心，以“育马”为基础开放竞争的选人用人机制。同时，北京银行还通过系统完善的培训机制，帮助员工快速成长；通过动态的员工职业发展通道，为员工铺设职业阶梯；通过和谐的工作氛围，构建了以人为本的企业文化。

为社会创造财富。当中关村支行账外经营暴露后，在没有政府注资和不良资产剥离的情况下，北京银行依靠自身的发展成功化解了巨额历史包袱，实现了社会价值与企业价值的同步提升。同时，北京银行积极回报社会。截至2007年末，该行累计缴纳税款635,181万元；在公益投入方面，积极支持希望小学建设、建立公安英烈基金、抗击非典、开展国家助学贷款等等，除员工个人捐赠外，截至2007年末，北京银行通过各种方式累计向社会捐款超过2000万元。 北京银行在十一年的改革实践中探索形成了科学的经营理念、先进的体制机制、独特的企业文化，取得了良好的发展业绩，奠定了和谐发展的坚实基础。而在面向未来时，把发展战略锁定在以下几个重要方面。

完善公司治理，夯实发展根基。十一年来，北京银行公司治理结构不断健全，公司治理机制持续完善，董事会的决策职能、监事会的监督职能和高管层的执行职能不断强化，在发展中形成了清晰的职责边界，建立起独立、有效的风险管理体系和内部控制体系。

推进战略转型，重塑发展模式。战略转型是北京银行面向未来顺应国际化发展、综合化经营、品牌化生存趋势，提出的重大战略，其核心是经营结构的调整和优化，包括实现资产业务和负债业务的均衡发展、批发业务和零售业务的均衡发展、传统业务和新型业务的均衡发展，积极探索综合化经营，创新金融产品服务，变规模导向为价值导向，变粗放经营为精细经营，变单一盈利为多元盈利，实现资产结构、负债结构、收入结构、网点结构等的全方位调整，奠定持续发展的业务基础。

变革体制机制，提升管理水平。广泛借鉴国内外银行业的先进管理经验，变革经营方式，强化资源的垂直整合和集约化管理，逐步打造流程银行；变革营销方式，提高管理支持能力，打造专业化团队，提高对市场的风险识别能力和专业化、差异化服务能力；变革考核方式，实现管理集约化、分工专业化、营销一体化、服务差异化，致力于构建科学的激励考核机制，引导全行的业务结构优化调整，推动全行管理职能从行使权力向承担责任转变，全面提升管理水平。

鼓励金融创新，增强发展后劲。北京银行以业务变革为核心，通过公司治理、组织架构、业务流程、风险管理、绩效管理的变革，建立健全良好的创新机制；通过人才队伍和科技模式的转型，形成推动创新的人才和技术支撑；通过以企业精神为灵魂，以企业制度为依托，以企业形象为载体，大力培育和建设先进的企业文化，形成促进创新的理念环境和文化环境，最终增强北京银行的持续创新能力。

北京银行成立金融科技子公司，银行系赋能热潮来袭

近日，移动支付网获悉北京银行已经设立金融 科技 子公司——北银金融 科技 有限责任公司。据了解北银金融 科技 有限责任公司为北银置业有限公司100%控股子公司，而北银置业有限公司又是北京银行100%控股子公司。

据移动支付网了解，北银金融 科技 定位于大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术创新与金融 科技 应用的 科技 企业，通过对技术、场景、生态的完美融合，输出 科技 创新产品和技术服务。将为北京银行、中小银行、民营企业、互联网用户提供数字化、智能化的金融 科技 综合服务，鼓励创新，大胆尝试，合作共赢，不断 探索 产品创新、服务创新和行业创新模式。

不过北银金融 科技 并不是近期成立，早在2013年8月8日就已经成立，此前名为北京京辉投资管理有限责任公司，在2018年8月24日变更为北银金融 科技 。

北京银行金融 科技 之路，从与 科技 公司合作到成立 科技 子公司

尺有所短，寸有所长，虽然银行在 科技 技术方面弱于互联网公司，但是在客户资源方面要胜于互联网公司，且比互联网公司更懂金融业务与监管规则。因此银行要想借助金融 科技 实现互联化的进程及转型升级，先与技术相对成熟且实践许久的互联网公司展开合作，无疑会是最好的选择。

据了解在北银金融 科技 成立前，北京银行就与各互联网 科技 公司纷纷展开合作。

在2015年4月29日，北京银行与腾讯签署合作协议，双方围绕京医通项目、第三方支付、零售金融等领域开展合作。

2017年年初，北京银行采用旷视的智能金融行业解决方案，且在部分支行上线了人脸识别技术，同时，在北京银行的直销银行和信用卡线上业务中，旷视也为其提供了OCR和人脸识别技术支持。

2017年11月22日，北京银行与京东金融签订合作协议，双方在支付互通、产品共建、营销推广等方面展开合作，并共同打造丰富的数据模型，北京银行成为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构。

北京银行不仅跟 科技 公司合作，自身也在 探索 金融 科技 ，并想实现技术的输出。在2018年6月20日，北京银行成立 科技 金融创新中心，因此此次北京银行成立金融 科技 子公司也是顺水行舟，意料之中的事。

各银行成立金融 科技 公司缘由，外部压力及自身因素

近年来，阿里、京东、百度等互联网巨头纷纷撕掉金融标签，对外宣称定位 科技 公司，为金融机构服务，面对未来一轮金融 科技 的竞争，银行也正在扭转被动的局面，开始主动出击，积极转型，纷纷设立金融 科技 公司，对外输出技术，商业银行正掀起一股成立金融 科技 公司的热潮，截至目前已有建设银行、光大银行、民生银行、北京银行等银行设立金融 科技 公司。

银行为何纷纷成立金融 科技 子公司，意欲何为？移动支付网认为这或许有两方面的因素：

1、外部压力

随着互联网公司以支付、财富管理为开端介入金融服务业后，商业银行的业务在一定程度上受到了冲击以及在传统扩张模式受限、金融脱媒加剧等因素的影响下，商业银行迫切需要一种灵活的策应方式来应对，向金融 科技 转型无疑是最好的选择，因为成立金融 科技 子公司除了能够帮助银行实现金融 科技 的转型，也能完成新公司的自我造血功能，对外输出技术服务，实现盈利。

2、自身因素

在银行为成立 科技 子公司之前，每个银行其实都有自身的技术部门或者研发中心，负责银行的信息化建设及管理。例如建设银行子公司建信金融 科技 有限责任公司在创立初期，建设银行就将原总行直属七个开发中心与一个研发中心近3000名员工划转至其公司。

由此可见，连负责银行技术方面的人数及部门都如此多，那么银行机构的庞大及复杂度可想而知，因此部门与部门之间协调沟通肯定会存有一定的问题及难度。如果单独将这个技术部门独立出来成一个公司进行运营，这样更方便管理。

据国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，金融 科技 业务有别于银行传统业务，独立化运行便于吸纳更专业的人才，并迅速拥有专业化管理优势、研发优势、激励机制等；另一方面，这类子公司独立运行前作为商业银行系统中的一个部门，其他小型金融机构在接受技术输出时容易出现不信任问题。独立之后，有了“防火墙”和保密机制，小型金融机构则更容易接受。

另外最重要的一点就是成立一个公司单独运营能够将试错成本剥离出去。因为 科技 创新意味着要不断的进行试错，且试错成本并不低，成立一个比银行规模相对较小的 科技 子公司，一旦出现问题，也能快速的进行调整。

综述

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北京银行创业贷款怎么申请

银行是嫌贫爱富的地方，所以会有创业贷款项目，但是一般不会给批

北京银行科技研发中心怎么样

北京银行科技研发中心挺好的。北京银行科技研发中心项目位于顺义新城马坡组团第11街区，建筑面积37.5万平方米。项目分东西两区，建设办公楼、培训中心、研发中心、数据中心等，致力于打造国际一流的现代化、绿色金融后台服务基地和科技研发园区。目前，西区已竣工验收，有序实现入驻投产；东区已完成工程建设，正在推进验收工作，计划2021年第一季度完成全部验收，2021年下半年全面运营投产。

1、 近年来，我国的城市化建设进程不断加快，智慧城市建设热浪席卷全国。办公园区作为城市的基本单元，已成为城市中人口和产业聚集区，是智慧城市建设的重要细胞场景。同时园区经济增长为城市发展起到了重要的推动作用。 作为城市智能化治理的重要落脚点，园区在发展过程中形成了不同的形态和服务模式，管理水平更是参差不一。传统园区管理和通行多以人为干预为主要手段，缺乏相应的集成和互联机制，不仅易造成管理疏漏、增加管理难度，还大大增加了园区管理成本、降低了管理效率。

2、 宇泛智慧园区解决方案利用人像识别技术为切入口，通过宇泛自研的AIoT平台，实现通行管理、智慧梯控、办公考勤等核心功能的互联共通，实现园区内部各项数据的融合，提升智慧园区的管理效率。 近期，宇泛智慧园区解决方案在北京银行科技研发中心完成了项目落

3、北京银行科技研发中心是服务于北京银行股份有限公司的重大战略性工程，将为北京银行战略转型升级奠定坚实基础，满足北京银行科技建设未来50年的发展。北京银行科技研发中心占地面积约37.41万平方米，项目分东、西区两个区域，西区总建筑面积15.64万平方米，有数据中心、办公楼和倒班宿舍，整个项目的主供设备集中在西区;东区总建筑面积21.77万平方米，主要是办公、会议、培训及配套服务区。基于对未来科技化发展的需求以及人员管理的重视，北京银行科技研发中心园区的落成对园区的智能化管理提出了更高的要求。因此，园区采用了宇泛智慧园区解决方案，不仅节省了其在运营成本上的投入，还实现了集人工智能、大数据、物联网等新技术于一体的园区创新管理，大幅提升园区运营效率和安全防范水平

获取创业启动资金七种渠道

获取创业启动资金七种渠道

对于创业者来说，创业初期要筹集创业启动资金是难中之难，下面我为大家解答关于获取创业启动资金七种渠道，欢迎阅读参考。

1. 自己的积蓄

总的来说，成功的企业家的创业资金有30%来自于自己的积蓄。从萌生创业想法到最终付诸实践，期间过程中总会有机会让你攒下积蓄。“先打工赚钱，再出来创业”也成为了许多创业者的路径规划。

■李立寅(大学生创业者)建议：最好不要盲目创业，尤其是大学生们，可以先在校打工或是先就业。这样不仅可以筹集创业资金，而且能够积累经验和资源。

2. 向家人、朋友借钱

向家人朋友借钱，应该是很多创业者采取的方法。优势是成功几率高、投资和利息条件更优惠，而且能够更快拿到钱。但随之而来的问题也有父母可能会插手公司;如果创业失败，可能会一辈子对他们有负罪感。

■杜开冰(私企老板)建议：借钱，首先要考虑借多少合适。“合适”就是不要贪多，创业资金5万元和150万元，在我看来，对于一个初次创业者，毫无区别。假如都倒闭，存活的时间上也差不多。搞不好，5万元那位通过精打细算，反而还撑得久些。创业应该从力所能及的项目开始。

■Cisco(Select创始人)也同样建议：向父母借款时不要超出他们的损失承受能力。你当然希望可以借到足够创一番事业的钱，但要考虑到如果你创业失败，可能会为家人带来很大的麻烦。

3. 合伙经营

不少人选择合伙创业的方式来减轻创业初期资金的压力，人多力量大，一个出几万，10万元20万元的启动资金很快凑拢。但是请注意，用了别人的钱创业——虽然只是一部分——就得面对那个人将会给你带来的风险。

■周文明(重庆中交科技股份有限公司董事、总经理)建议：一开始最好是两个人合伙。这样的合伙只需要考虑两个人的创业匹配度：首先你们两个的能力是不是互补。互补的才能发挥最大的作用，否则容易造成内耗和浪费，短板没人能补上，整体能力就会打折扣;其次你们的价值观是否统一;第三，有没有容错能力。出了问题相互指责推诿，所以现在好多合伙创业最后以好友绝交收场。

所以，用别人的钱创业，看着筹资轻松，风险和问题却从资金层面转移到合伙人层面，我们仍然不能放松警惕。

4. 加入孵化计划/赢取创业基金

很多城市的创业园区、政府机构都有为创业者提供创业基金的政策和孵化器，提供办公的场所和初始基金;一些知名创业扶植服务机构、基金也会定期举办创业大赛、Demo活动。用赢取创业基金的方式筹集创业的“第一桶金”，不失为一个高效、可行的办法。但同时也要求创业者具备足够的实力，从众多申请者中脱颖而出。

如创业邦最近推出的“创新中国孵化计划”，由创业邦天使基金会为每家入孵企业提供50万-200万的启动资金，帮助创业企业渡过早起最艰难的时刻。

■李程(谛听科技创始人、CEO)建议：创业者应该多参加同行业的创业者活动，这些创业活动不仅是给予创业者激励，也创造了很多创业经验交流的机会。同样，社会、媒体和政府等都给予了创业很多的关注和支持，这种思想的碰撞对创业者是很有价值的。

5. 向投资人“要钱”

天使投资主要面向的是初创期和种子期的企业，投资资金数量都比较少，一般几万到几十万不等，而且投不投、投多少资金主要依据投资者个人的眼光和喜好，遇到合适的项目就可以立刻拍板。

2013年，创业邦研究中心发布了《2012中国天使投资报告》，报告中列出国内了主要的几名天使投资人和他们的投资判断标准、风格：

1) 蔡文胜

◆ 投资判断准则

◎ 团队是第一要素，要有诚信，学习能力，创业激情

◎ 方向要对，所做的事在未来几年是否可持续发展，不去做一个发展空间很窄的领域

◎ 要有好的执行速度，不能老停留在想的层面

◎ 要有一定的用户规模。不是看以后做多大和赚多少钱，而是更看中现在的用户数多少。

◆ 投资风格

◎ 对草根创业者比较偏爱

◎ 关注移动互联网、电子商务、创意产业

◎ 投资的阶段更早，由于本身草根出身，与个人站长关系很广，很了解中国互联网，有新的项目起来他会比较早发现

◎ 投资速度很快，很多项目还没签订合同钱都已经打给对方了

◎ 投资规模是一般在几十万到500万之间，大致会占10%～30%股份

◎ 有些项目可能不一定做太大甚至带有一定公益性，但如果能帮助对方也会投

◆ 主要投资项目

2007年开始做天使投资，一共投资了100多家网站，比较知名的有暴风影音、网际快车、4399游戏、58同城、Zcom电子杂志、美图秀秀、CNZZ数据统计、中国站长站、易名中国、欣欣旅游、大街网、贷帮等，其中有很多家都拿到了后续的风险投资。

2) 雷军

◆ 投资判断准则

◎ 能洞察用户需求，对市场极其敏感

◎ 创业者志存高远并脚踏实地

◎ 最好是两三个优势互补的人一起创业

◎ 一定要有技术过硬并能带队伍的`技术带头人

◎ 低成本情况下的快速扩张能力：互联网企业要保持持续稳定增长，比如每个月持续增长10%，一年后就是3.14倍，每个月持续增长15%，一年后就是5.35倍，每个月持续增长20%，一年后就是8.92倍

◎ 有创业成功经验的人加分

◎ 做最肥的市场

◎ 选择最佳的时间点

◎ 专注、专注再专注：会不会在细分领域里做到数一数二，能否做到市值10亿美元规模?

◎ 业务在小规模被验证

◆ 投资风格

◎ 一般只投熟人，不熟不投;或者是投很少的钱

◎ 帮忙不添乱，不是“控制型”天使

◎ 倾向于解决中国本土用户需求的项目

◎ 专注的投资领域：移动互联网、电子商务和社交

◆ 主要投资项目

卓越网、拉卡拉(2004，和联想投资)、陈年的凡客诚品、优视科技(优视动景)、好大夫、大街网、耶客、毕胜的乐淘、俞永福的UCWEB、李学凌的多玩游戏等。已投的10多家公司发展很好，几乎都是行业领先地位，其中凡客的估值已达几十亿美元，接下来几年是雷军天使投资的收获期。

3) 徐小平

◆ 投资判断准则

◎ 创业者要对自己的项目要有理性的狂热，狂热的理性。对自己的创业项目有狂热自信的人，狂热而理性自信的人，要Crazy!

◆ 投资风格

◎ 投资判断非常感性，很多时候投资与否的标准就是凭自己的直觉判断这个“人”能否让自己激动和感动，带有艺术的气质;由于是学音乐专业出身的，所以投资全凭直觉，只会看人不会看报表

◎ 与其他大多数天使投资人“只投熟人，不熟不投”不同，投资了很多陌生人

◎ 投资完后对企业和项目过问较少，不太会太多干涉和介入企业的发展和运营

◎ 投资领域涵盖电商，社交，教育等

◆ 主要投资项目

世纪佳缘、聚美优品、兰亭集势、维棉、赛龙手机、红黄蓝教育机构等。在他投资的30多个项目中，有些已经上市(世纪佳缘，2007年投资，2011年NASDAQ上市)，或启动上市程序，有些正在做上市准备，有些则完成了第二轮、第三轮融资。据估算，这些公司的总估值已经远远超过10亿美元。

举例来说，我将一位成功企业家视为SOOMLA的潜在顾问。在他给了我一些很棒的建议之后，我发现他也是一名早期投资者，最终，他成为了我们的第一位投资人。

6. 申请银行贷款

很多人认为找银行，金额大了批不下来，再加上对政策、手续的不熟悉，觉得审查会很麻烦，投入的时间和精力成本有些不划算。但实际上，很多银行都设有的小额担保贷款，在必要时可用于满足企业日常生产经营的资金周转，帮助创业公司突破瓶颈。

创业邦收集了3家银行的小额信贷产品介绍如下：

1) 江苏银行：“科技之星”小企业贷款业务

贷款利率优惠：为扶持科技型企业的发展，江苏银行提供远低于市场价格水平的优惠贷款;降低贷款门槛：除科技政策需求以外，企业不需要向银行提供其他担保措施;节省融资成本：企业不需要承担担保等费用;政府政策扶持：成功申请后，企业还将能够优先获得科技主管部门的科研经费、基金补贴，优先获得各项科技资质评定等的扶持待遇。

企业只需向当地科技部门或江苏银行当地经营机构申请办理科技之星业务，提交企业知识产权、创新项目的证明材料，即可办理。

2) 北京银行：“科技链”

通过现代化网络平台，企业足不出户即可通过网上银行完成订单申请、贷款申请、审批、放款和归还贷款的全部操作流程，从申请额度到发放贷款最短用时仅需30分钟，打破了传统贷款在时间、空间上的限制，特别适应中小及微小企业信贷。同时由于借助核心客户资信状况为中小企业增信。

符合以下条件的客户可以向北京银行申办：下游经销商成立时间为两年及以上;经销商与集团客户合作时间为一年及以上，且商业交易信誉良好;借款人和主要经营者在人民银行征信系统中信用纪录良好，或虽有不良纪录但能提供非恶意欠款的证明;贷款用途为借款人专项支付集团客户货款。

3) 浦发银行：微小宝

浦发银行针对授信金额在500万元以下的小型微型企业融资需求创新而出的专属服务模式，包含四个子产品——网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷。小额、信用、灵活是其系列授信产品的主要特征。根据小微企业的成立年限、交易记录、销售收入、盈利能力、还款来源等情况，结合企业的上下游、在银行的金融资产、结算占比以及使用的金融产品数量进行综合评估，在符合银行准入条件的基础上给予企业小额信用贷款。

■李茂青(企业咨询公司CEO)建议：很多人认为申请贷款的门槛有点高，但我认为这是有必要的。对于创业者来说，申请贷款毕竟有风险。创业者一定要先认清自己的还贷能力，这样才能提高申请贷款的成功率。

7. 众筹募资

创业者可以把自己的产品原型或创意提交到众筹平台，发起募集资金，由感兴趣的人来捐献指定数目的资金(捐助者可以在项目完成后，得到一定的回馈，如这个项目制造出来的产品)。有了这种平台的帮助，任何想法的人都可以启动一个新产品的设计生产。

一般来说，创业众筹可以分为三种模式，分别是凭证式，会员制和股权式。创业股权式的众筹在中国已经有了不少案例，也获得了社会的极大关注。对于绝大部分创业者来讲，创业股权式众筹的先锋式尝试可以帮助他们有效的找到资金。

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北京银行的算盘

刚刚换帅的北京银行，又被一则新闻推上了热搜。

4月18日晚间，一则“京医通”《停运通知》的文件截图在社交平台流传。在公告中，作为京医通线上系统的建设和运营方，北京怡合春天 科技 有限公司（以下简称“怡合春天”）表示， 由于北京银行股份有限公司一直拒绝履行出资义务，导致公司独自负担数亿元成本长达七年之久， 目前公司无法支撑。

据悉，京医通诞生于2011年，是北京市卫健委、市医院管理局与北京银行联合发行的具有电子钱包功能的实名制IC就诊卡，并拥有小额支付功能，适用于北京非医保患者和外地患者。

2012年4月，京医通卡在北京同仁医院、首儿所和朝阳医院等市属大医院正式启用。目前，京医通卡和北京市参加医保人员已发放的社保卡，共同实现了覆盖北京市全部患者的“一卡通”体系。

截至2018年3月，京医通的入驻医院院区数量已经达到了28个。后来叠加2020年的疫情，京医通用户迅速增加。如今，85％的用户通过线上京医通挂号，累计用户超过5500万，京医通也成为疫情期间北京市民和外省患者来京就诊的重要渠道。

因此，当京医通停运的消息一出，舆论哗然。为何京医通突然走到了“停运死局”？北京银行又为何成为众矢之的？

1 惆怅的运营方

北京怡合春天，这家公司现在被很多人认为是京医通的运营方，但最初他们是被动卷入这个项目的。

“2012年，京医通正式投入使用，但只有寥寥几家医院签约，北京银行投入百万资金搭建了仪器和结算系统。当时，从北京银行到北京政府部门都不知道该如何快速推广这个利民工程。而在2015年，微信支付的火爆让京医通主管部门看到了在手机端推广京医通的机会，于是就找到了腾讯进行合作。”曾在腾讯负责对接这个项目的刘辉（化名）对「子弹财观」表示。

他进一步透露，当时经人介绍认识了北京一家专门做运营商支付系统的公司，这家公司想与微信支付合作推广相应的网络支付技术，这家公司就是怡合春天。

“于是，三方一拍即合，腾讯出技术和支付渠道，怡合春天负责具体的研发和运营落地，京医通的出资方北京银行出数据结算、相关政策以及运营资金。”刘辉说。

新闻显示，2015年，由北京银行、腾讯、北京怡合春天三方签署了《智慧京医通战略合作协议》。当时的报道表示，这次合作有利于北京数字化医疗服务落地，“利用微信和微信支付，通过建设和运营基于以互联网+智慧京医通应用的信息化平台，打造线上线下一体化的智能化医疗服务新模式。”

“实际上，最初我们签合同时就确认北京银行会提供运营资金，而合同签约之后，北京银行也如约给项目的运营方打了500万元。”刘辉对「子弹财观」说，“但后来据我了解，后续的运营资金一直没有落实。”

“当时接洽这个项目，怡合春天方面的技术负责人是一个北漂的女孩，一开始以为接了个大单子，但没想到后来把自己‘赔了进去’。”刘辉说。

他认为，在这个合作中，北京银行拒绝履行出资义务有点不地道，“当时的三方协议可能签得有点笼统，北京银行负责出资业务到底出多少，协议里并没有明确的表示，也因为整个项目在当时没有把框架搭起来，并不知道到底需要多少钱。”

在他看来，怡合春天整个团队比较年轻，没有相应的财务人员参与，导致这个合同中留了“漏洞”，也让北京银行后续的操作有了空间。

据他介绍，后来北京银行试图为这个项目引入国资，也提供了股权和资产置换与担保的方案，但由于内部人事变动以及各方协调的问题迟迟不能落地，这让怡合春天只能自己搭钱。

“这事说起来就比较诡异，似乎三方都没有什么错误，但最终就是一个‘满拧’的结果，想要解扣，可能还要看北京银行内部的决定。”刘辉说。

2 不赚钱的好项目

一直以来，大部分人都以为京医通项目是由北京银行正式运营，尤其是京医通的卡片直接在北京银行开户。

北京银行曾在2020年5月提到这份“惠民金融服务”业绩，截至到当时，已累计发卡2831万张，市属门诊预约率近90％。这可能是当时北京银行支持这个项目落地的重要原因。

而哪怕北京银行没有支付后续的运营资金，怡合春天也愿意自筹资金把京医通运营至今，除了这是一个惠及民生的好项目以外，还有一定的利益使然。

毕竟，“114挂号平台”也承担部分挂号业务，每年挂号量约700万次，基本按照每单3元给予2100万补贴。从这点来看，如果北京银行作为资金提供方可以帮助协调的话，按京医通每年挂号量约3500万次的数据计算，可以收到超过1亿元的补贴，足够这家公司运营良好且发展有序。

然而可惜的是，一方面，北京银行在这期间发生了管理层的变动，之前领导给予的承诺，在后任领导的任职期间落实就并不理想；另一方面，怡合春天找过北京相关部门索要补贴，但他们并不符合申请的资质。

“其实在这期间北京银行也曾多次协调，希望帮助怡合春天拿到北京市的补贴。”小杨透露，“不过，北京市给这个补贴的目标都是国有单位，所以北京银行那个时候想给这家公司安排一个国有控股股东。”

根据小杨从北京银行方面拿到的资料显示，北京银行跟中国青旅实业在很多业务上有交集，希望邀请他们入股。

“据说2018年双方达成协议，以中青中联（北京）投资有限公司名义，大概投入3亿左右的资金，通过几个关联公司的渠道增资进入公司股东，最终完成约67％的股份控制，央企实现控股。”小杨说。

在她看来，如果这个出资最终真的实现，那么横亘在北京银行和怡合春天之间股权纠葛，以及怡合春天去申请相应补贴的障碍就此消失。

然而，如今具体的情况如何外界并不知晓，只知道怡合春天的负责人马骏此前出来发声，表示入股的钱并没有到账或者只到账了一部分，“有消息称，上述方案反而让中青旅占了大股东，而且让对方拿了50亿授信。”小杨说。

3 北京银行的算盘

此前，京医通被北京银行认定为一项“ 社会 责任感展示”项目。

2011年-2018年，北京银行的年报持续更新京医通的状况，但2019年和2020年，京医通并未出现在年报中。

北京银行2020年 社会 责任报告显示，截至2020年末，“京医通”项目已覆盖北京28家三级甲等医院、34个院部，已成为北京重要的预约挂号渠道。

而引入中青旅之后，北京银行曾经对京医通的运营公司有过自己的设计。

知情人士向「子弹财观」透露，北京银行曾设想拟向双方成立的收购公司发放并购贷款15亿元，用于收购中青旅持有的怡合春天的67.11％股权。

这份方案的核心在于，北京银行对北京怡合春天有了具体的承诺。根据方案，一方面，北京银行要推动怡合春天正式作为京医通运营方官方地位的确认；另一方面，北京银行按暂定500万元/月支付系统运营服务费，并按此标准将2018年之前的部分补齐。

这就是为何现在纷争出来后，怡合春天说北京银行并未支付承诺的维护服务费的原因。

由此可知，上述方案的相应事项并未得到推进，而这其中既有怡合春天股权纠葛的复杂原因，也有北京银行自己的“算盘”。

从某种程度上讲，京医通是一个惠民项目，投入远大于产出。即使政府给予补贴，根据测算相应补贴的数字还是小于每年因为增长人数而递增的硬件和软件投入。

这也就意味着在很长一段时间内，若北京银行具体介入京医通这个项目的经营中，那将会是一个长期投入且看不到回报的结果。

而在2020年之后，北京银行的经营重点就转移到了“利润保持近10％的增速以及总资产突破30000亿”上面。

这个数字在2021年三季报的总资产中已实现突破，但利润只是接近10％，还没有达到。关键在其中，北京银行为了实现这个目标必须把不良资产率降到2％以下，在2021年三季度这个数字已经达到了1.44％。

此外，这个季度单季年化成本收入比为25.4％，较去年同期上升1.7个百分点，说明北京银行实际上投入产出中的成本比例还是在上升阶段，这也让他们对于“纯投入但带不来收益”的项目持谨慎的态度。

再加上原本北京银行推动京医通的落地和发展，看中的是人们在北京银行开卡的数量，并希望通过这些卡片带动庞大的储户变更和资金流的运营，但现在越来越多的资金是通过移动端的软件内流转，相应在于银行卡片和账户中留存的资金量正呈现下降趋势。

因此，从业务层面来看，北京银行对推动这个项目落地的热情就没有之前那么高。

总体来说，由于京医通项目股权的复杂和操作的难度，加之其跟北京银行当下追求利润的发展思路不吻合，进而让北京银行对这个项目的积极性逐步下降，最终导致了京医通停运风波。

4 结语

目前，一个好消息是各方都显示出解决京医通停运问题的良好态度。

北京银行方面也在4月19日早间回复称，其将切实履行 社会 责任，继续与怡合春天“进行积极的沟通，以理性的态度，加强各方协同，确保患者正常就医”。

当日，怡合春天也发布公告表示，其与北京银行将以理性的态度对京医通线上系统的 历史 投入和未来运营经费等相关问题进行协商，以推进所有问题的最终解决。双方协商期间，公司将保障京医通线上系统的正常运行。

看起来这场停运风波得到了一个暂时性的“休止符”。

然而对于北京银行来说，京医通停运的突发事件在一定程度上对其企业形象产生了不良影响，而其拒绝履约的行为也让大众对其品牌信任度有一定下滑。

北大管理学教授陈春花认为，在这个万物互联的世界里，一个企业不能只是守着自己的一亩三分地，而是要以 社会 成员的身份来对待组织与外在世界的关系与责任。

究其根本，一家企业不光有发展责任，还有 社会 责任，以及带动其他企业共同发展的责任。毕竟在数字化时代，没有一个组织或个人是孤立的，我们都要努力“让朋友变得多多的”——处处是朋友而非处处是敌人，企业的发展也理当如此。

本文源自子弹财观